发布日期：2024-10-04 19:52 点击次数：101
【作家】：郑舒倩中文字幕
【作家简介】：北京大学金融法议论中心
【内容摘抄】：2016年9月，好意思国富国银行被曝出耐久从事坐法销售步履。洛杉矶市稽察官办公室、好意思国金融消耗者保护署以及好意思国货币照看局分别对富国银行实施了监管范例。监管机构要求富国银行支付系数1.85亿好意思元的广大罚金并对企业照看策略和干系轨制进行整改。作为好意思国“最受尊重的企业”之一的富国银行因此丑闻堕入了严重而执久的信誉危险，该事件也为好意思国进一步的金融监管篡改提供了新所在。
富国银行（Wells Fargo Bank），一家在2008年金融危险中依旧能保执盈利，并在2013年荣登全球银行市值排名榜榜首的好意思国联邦银行，凭借着其引以为傲的交叉销售（cross-sell）和“以客户为中心”的“贫苦”文化被《财富》杂志称赞为“幸免同行者愚蠢造作的历史教科书”。
可是，这位得益优异的银行界榜样，却因坐法销售步履被洛杉矶市稽察官办公室(the Office of the Los Angeles City Attorney)指控，并于2016年9月8日被好意思国金融消耗者保护署(Customer Financial Protection Bureau，以下简称为CFPB)和好意思国货币照看局（Office of the Comptroller of the Currency，以下简称为OCC）开出广大罚单并责令其在摒弃时辰内对里面轨制进行整改。从优等生到舞弊者，富国银行优异得益背后的黢黑面迟缓晾晒在烈日之下。
一、与企业文化打破的买卖实践
富国银行是富国公司(Wells Fargo & Company)的主要子公司，它是一家关系导向型买卖银行。[1]富国公司的文化理念是“永久坚执以客户为中心，知足客户在财务上的一齐需求，匡助他们在财务上取得顺利，与客户共同成长”。这种知足客户财务需求的文化理念催生了为富国公司和富国银行创造浩瀚利润的交叉销售方式。
（一） 激进的激发机制
所谓交叉销售，是指银行基于对客户的了解和照看，发现顾主的多种需求，并通过知足客户需求而销售多种干系处事或居品的一种新兴营销样子。[2]例如来说，在富国银行开立进款账户的客户，可能同期有购买理财居品或投资证券的需求。当富国银行基于数据分享和对客户的了解发现客户这些新需求时，银行的销售东谈主员就会向该客户保举本银行的理财居品或者富国公司的证券投资处事。[3]
从金融混业筹备的角度看，这种交叉销售方式在表面上是一种双赢的销售策略。抵消耗者而言，唯有采纳一家银行，便可通过该银行提供的轮廓性处事进行最好的资源树立组合。而对银行来说，交叉销售不错大大提高银行对客户资源的利用智商、灵验锁定客户，从而提高银行的商场竞争智商和筹备答复水平。
富国银行曾就客户平均购买居品数目与客户给公司孝胜利润之间的关系作念过议论。当客户购买的居品从6个加多到9个时，东谈主均为公司创利将从147好意思元跃升到391好意思元。对好意思国大多数银行而言，每位客户平均在该行领有3到4个居品或处事，而在富国银行，客户平均领有的居品或处事朝上了6个。[4]
即便如斯，富国银行有着更大的谋略——富国银行在其印制的一真名为《富国银行的企业文化与价值》的刊物中暗示，他们的方针是将客户在富国银行平均领有的居品或处事数目进步到8个，也便是所谓的“Going for gr-eight”策画。
作为一家以牟利为方针的企业法东谈主，富国银行里面形成了一套以配额销售为中枢的销售策略和激发机制。富国银行对其雇员（主如果支行的下层雇员）逐日开立的新银行账户和信用卡账户数目有很高的要求。[5]
支行司理们时常向雇员灌注不择技术达标的理念并对雇员实行强制达标照看。如果雇员莫得达标，将被司理痛斥并需要无薪资加班来完成任务，甚而会受到罢职胁迫。与此对应，顺利向现存客户销售其他业务的雇员将获取相应财富奖励。雇员不错获取的奖励高达其薪水的15%-20%，保举东谈主最多也能获取该雇员薪水3%的答复。[6]另外，开户数目照旧雇员晋升的贫寒观看依据。
其实从表面上讲，交叉销售方式与“以客户为中心”的企业文化之间并不消然打破。问题在于，逐利永久是买卖筹备者的人性，依靠买卖自觉落幕鱼与熊掌兼得基本是不可能的，商场失灵在此体现得尤为彰着。从富国银行激进的激发箝制机制不错看到，其交叉销售方式并不是为了达成银行盈利与消耗者利益的平衡，达成销售方针才是该买卖方式的中枢。
（二）高压下的不正直销售步履
富国银行施加于雇员的严格销售配额庸俗无法通过传统销售样子达成。原理很肤浅，并非每一位客户在被银哄骗命主谈主员倾销后都自得购买干系居品和处事。因此雇员们需要战斗多量的客户群，但每天光顾银行的客户却是有限的，当然地，雇员们为了完成逐日配额要接纳多样非传统销售样子。比如，接纳高压销售策略（如执续的电话扰攘）来迫使客户开设附加账户、以装假或带有误导性的信息诱使客户开户、游说亲一又匡助开立无资金账户等等。
亚洲在线香蕉一级视频可是，这类不对理销售技术依旧不及以让雇员们解脱自负的竞争压力，确切不可能落幕的销售方针迫使雇员们接纳愈加冒险的销售策略（gaming）来加多销售额。这些不正直销售步履在富国银行的筹备中广大存在，甚而被里面职工冠以专属的称呼。
造访发现，富国银行雇员接纳的不正直销售步履主要包括以下几种：[7]
1.系结销售（Binding）
在好多支行，司理们庸俗会要求雇员确保每一个活期进款账户开立地要随同通畅至少3项业务。因此，在客户要求开户时，前台的雇员往往会奉告客户如果要开户必须同期开设附加账户或购买其他居品。雇员以这种诈欺客户的样子将信用卡、保障和跨境进出等其他业务打包销售给客户以完成其销售任务。
当客户发现未授权账户时，富国银行会以这些账户与授权开立的主账户一同开立为由来搪塞客户投诉。
2.沙袋销售（Sandbagging）
沙袋销售步履是指雇员不按时处理客户的开户苦求。这种情况庸俗在新年或新的销售敷陈时期开动时发生。比如，在新年假期之后，富国银行庸俗会建议“新的开动”（Jump into January）策画，该策画要求雇员在特定时辰内完成更高定额的开户任务以提高银行第一季度的销售量。因此，雇员往往通过积压一部分开户苦求来东谈主为地分拨开户数目，从而保证能执续性地完成基本配额要求。
当客户投诉银行莫得在章程时辰内完成开户时，富国银行庸俗会以系统出现故障等原理来躲闪其踌躇开户的实在原因。
3.PIN码销售（Pinning）中文字幕
这种开户样子的技术是，雇员通过客户档案系统获取客户的借记卡号码并诞生一个PIN码（庸俗为0000），利用PIN码和伪造的客户电邮地址（庸俗为富国银行我方的电邮地址，如1234@wellsfargo.com）， 雇员不错在客户不知情的情况下为客户通畅网上银行。
4.其他坐法销售步履
为了达成不现实的销售方针，雇员确切用尽了一切可能的技术。比如，雇员会误导开设活期进款账户的客户，除非同期领有一个储蓄账户，不然该活期进款账户每月都将产生畸形用度。或者差异，雇员会以新账户不会产生用度来诈欺客户开设会产生用度的账户。甚而，有的雇员会利用其造孽获取的客户个东谈主信息向客户寄送信用卡并私行将卡片激活。
利用一系列不透明甚而是诈骗性的销售步履，富国银行开设了多量幽魂账户和未经客户承诺的信用卡账户，客户因为这些未经授权的账户受到了不同进度的亏损。
亏损领先来自此类账户产生的照看用度或干系处事的处事用度。一些情况下，客户主账户中的进款会以多样原理被私行转到未授权账户中。在另一些情况下，因不知情而未交纳干系用度的客户的信息会被传送到催款公司，客户将因此受到催款公司的扰攘。这些用度的欠缴还可能影响客户的信用纪录。除此以外，好多无法得知亏损发生实在原因的客户为了注意亏损再次发生，不得不向富国公司购买防盗险。
（三）纵容坐法步履的里面照看
对于下层雇员这些挫伤客户利益的不当销售步履，富国银行并非无法发现或制止。富国银行里面有一整套开户审核和职工步履监督机制。根据富国银行的开户经由，开立新账户需要司理或司理助理的审核。新账户开立后，干系信息需要一齐报送客户照看中心留存。未授权账户庸俗是无现款账户（zero balance），这些账户开立地的信息在圆善性和实在性庸俗有彰着的缺失。审核部门和资金监控系统皆备不错监测到多量无现款账户的存在。
其实，有好多客户向富国银行投诉了幽魂账户和雇员未经客户承诺刊行信用卡等步履，富国银行甚而因此履历了屡次由受害客户拿起的民事诉讼。但是，不详是由于销售配额要求只是针对下层雇员，银行高层莫得充分意志到激发机制存在的问题，又不详是出于对利益的追求而不肯烧毁为银行带来丰重利润的销售策略，富国银行永久莫得实在正视过其雇员的坐法销售步履对客户形成的挫伤，而所以多样说辞荫庇公司治理中的问题。
固然事实上富国银行如实罢职或处罚了部分从事不正直销售步履的雇员，[8]但它从不曾主动奉告消耗者，银行对其实施了不正直销售步履，也不向其返还用度或补偿亏损。更贫寒的是，催生此类坐法销售步履的销售策略和激发机制依旧在实施，下层雇员和照看者的压力并莫得得到缓解，升职加薪与失去使命的浓烈对比依旧引导着雇员冒险从事坐法销售步履。
洛杉矶市稽察官利弊地批判谈：“富国银行正运行着一台虚构的用度生成机器，它的客户受到了挫伤，它的雇员承担着责骂，而它将利润收入囊中。”
不错看到，尽管富国银行的价值理念所以客户为中心，但从富国银行的激发策略和里面照看轨制上看，其在买卖实践中并莫得落实这一价值理念。富国银行建立的交叉销售策画并非如其一直以来所宣称的悉力于于匡助客户在财务上取得顺利，试验上，它所以销售居品为中心、为银行自身获取利润处事的。压力、步履合理化机制加上公司治理颓势带来的契机，富国银行向雇员提供了催生诈骗的“神奇三角”。富国银行的不良销售步履抵牾了以敦朴信用为中枢的基本买卖谈德。
二、洛杉矶市稽察官的反不正直竞争控诉
从事着诈骗步履，享受着优等生的光环，被动作零卖银行筹备范本的富国银行可谓求名求利。这一切的变化始于2013年11月《洛杉矶时报》的一篇报谈。[9]《洛杉矶时报》对28名因在客户不知情的情况下通过伪造客户签名开立新账户或刊行借记卡和贷记卡而被罢职的前富国银行雇员和7名富国银行现雇员进行了采访，他们向公众揭示了富国银行光线事迹背后自负的配额销售策略。
面对雇员在平淡交叉销售方针的高压下从事不正直销售步履的报谈，富国银行对外依旧坚执宣称，其企业文化从未从以客户为中心进行严慎筹备变为激进地追求利益，[10]这些不正直步履只是是少数雇员的谈德所致，银行依然严肃处理了这部分雇员。
可是这一次，富国银行的照看问题并莫得跟着官方辟谣和新闻报谈的落幕而被再次障翳起来。洛杉矶市稽察官办公室对富国银行的里面激发策略和雇员的坐法销售步履进行了多量造访，并基于《加利福尼亚反不正直竞争法》§17200绝顶以下之章程，于2015年5月4日代表加利福尼亚公民向加利福尼亚高等法院拿起了民事诉讼。[11]
根据《加利福尼亚反不正直竞争法》§17200，[12]不正直竞争步履包括：（1）坐法的（unlawful）买卖步履或买卖实践；（2）不公谈的（unfair）买卖步履或买卖实践；（3）诈欺性的（fraudulent）买卖步履或买卖实践；（4）不公谈的（unfair）、诈欺性的（deceptive）、不实在的（untrue）、具有误导性（misleading）的告白宣传；（5）任何为§17500-17577.5所退却的步履。[13]
市稽察官办公室觉得，富国银行和富国公司作为领有并被许可使用个东谈主数据的买卖利用者，有保护并依照客户授权使用其个东谈主数据之义务。可是，银行雇员却以诈欺、误导、躲闪之技术，蓄意不经客户承诺获取其个东谈主数据，并在未经客户授权的情况下利用造孽获取的客户个东谈主数据为客户开设银行账户或订购干系居品和处事以谋求利润。[14]在客户奉告富国银行个东谈主数据被露馅之后，富国银行仍然未拔除该侵权步履，也未在发现客户个东谈主数据被猝然后尽到实时请教客户该情况的义务。这些步履使客户蒙受亏损，富国银行和富国公司借此获取利润并在买卖竞争中占据上风地位是不谈德且抗击正的。因此，富国银行及富国公司的步履属于§17200下的不正直竞争步履。[15]
基于此，市稽察官办公室请求法院发布退却令来制止富国银行的不正直买卖步履和买卖实践，并要求富国银行接纳灵验范例改善照看以注意侵权步履再度发生。[16]同期，市稽察官办公室还诉请法院责令富国银即将从不正直竞争步履中获取的利益返还予客户，并向法院建议对每一个单独的不正直竞争步履处以2500好意思元的民事罚金。[17]
根据市稽察官办公室统计，在向加利福尼亚高等法院拿告状讼后，朝上1000名富国银行客户和前雇员向其反应了他们遇到或参与了富国银行不正直行动的情况。[18]
在本次控诉中，富国银行否定从事过被指控的步履，但向客户进行了谈歉并承诺会接纳范例改善雇员的销售步履。为了让消耗者能够得到实时赈济，2016年9月初，市稽察官办公室代表加利福利亚公民同富国银行以及富国公司达成了息争条约（Stipulated Final Judgment），落幕了这告状讼。加利福尼亚高等法院觉得该息争条约触及大众利益，因此，法院将其制作成法律文献（Law Enforcement Action）以加强条约的箝制力。
息争条约固然不成在法律上阐述富国银行对坐法销售步履负有法律遭殃，但是市稽察官所要求的抵消耗者的赈济基本得到了落幕：（1）根据息争条约，富国银行需要在商定时辰内以特定样子书面请教在特定时辰规模内开户的客户，承诺富国银即将匡助关闭该客户不承认或不想要的账户和处事。同期，对于由客户授权开立的账户和处事可能存在的问题，富国银行也会与客户商讨科罚决策。（2）富国银行应当保证在条约见效之日起至少2年内，客户不错随时在支行获取其名下扫数账户的书面信息（包括网上银行、信用卡、储蓄卡等居品和处事的开户情况、用度明细等）。对客户关闭或取消账户的请求，富国银行也应当出具书面笔据。（3）富国银行应当在条约见效日起90日内，对于在2011年5月至2015年6月（信用卡为2016年9月）时期因富国银行的原因而遭受平直财产亏损（包括因银行雇员露馅客户信息导致客户被第三方参谋公司识别而受有财产亏损）的客户提供书面补偿请教，并全额返还客户支付的干系用度。（4）富国银行承诺向客户提供方便、灵验的投诉渠谈，并将与市稽察官办公室共同采纳平稳的第三方融合机构对干系纠纷进行融合。（5）富国银行承诺将实行翔实的风险防控策画以驻防不当销售步履再度发生。（6）富国银行承诺依照《加利福尼亚反不正直竞争法》§17206向洛杉矶县、市财政部门各支付2500万好意思元民事罚金（系数5000万好意思元）。[19]
为了保证息争条约的灵验性，富国银行需要如期向市稽察官办公室提供联系承诺履行情况的书面敷陈，法院也保留以诉讼样子科罚该纠纷的权利。
三、CFPB的保护金融消耗者行动
在市稽察官办公室与富国银行及富国公司达成的息争条约中，两边对异日风险注意策画的商定相等野蛮。这是因为市稽察官的职责是代表大众对侵害消耗者权益的坐法步履拿告状讼、进行息争，其落脚点是赈济试验挫伤，而保护消耗者权益的法则权应当由监管机构哄骗。
CFPB是一家由《多德—弗兰克华尔街篡改和消耗者保护法》开采的平稳监管机构，其监管对象为提供信用卡、住房典质贷款等消耗者金融居品及处事的银行和非银行金融机构。[20]CFPB的出身是好意思国对08年金融危险中诈骗性贷款案件进行反念念的成果，因此，它的监管任务是确保金融消耗者能够获取显著和充分的信息，幸免金融消耗者受到不公谈、诈骗性的金融器具或居品的侵害。
对资产规模朝上100亿好意思元的银行，CFPB有在消耗者权益保护方面领有独家的立法和首要法则权。[21]富国银行作为好意思国资产总数排名前五的超等大行，其资产规模朝上了100亿好意思元，较着受到CFPB的监管。
CFPB造访发现，2011年5月至2015年6月时期，富国银行参与不当销售的雇员数以千计。根据初步估算，这些雇员未经客户授权开立的储蓄账户和未经客户苦求刊行的信用卡数目分别达到了153万和56.6万，这些账户因为余额不及产生的照看费和信用卡透支费、滞纳金等干系用度大要为240万好意思元。除此以外，CFPB还证实了在未经客户允许的情况下，刊行并激活借记卡、甚而暗地为客户注册个东谈主识别码以及假冒客户电邮地址在客户不知情的情况下为其通畅网上银行等歪邪步履在富国银行里面广大存在。[22]
《消耗者金融保护法》（the Consumer Financial Protection Act，以下简称CFPA）退却银行和银行业实施不公谈的步履（unfair）或坏心的步履（abusive）。[23]根据CFPA§1031，所谓不公谈步履是指那些形成消耗者无法通过合理样子幸免的紧要亏损，而且这些亏损朝上了为消耗者或商场带来的利益的步履。而§1036(a)(1)(B)下的坏心步履，是指那些内容上妨碍消耗者贯穿某一金融消耗居品或处事干系情况的步履，另外，不对理地利用某些消耗者在选拔或使用金融居品或处事时因专科性不及或信息不对称而不成充分调整自身利益这一缺点的步履也将被视为坏心步履。
CFPB觉得，富国银行未经客户授权开立账户、转机资金以及造孽利用客户信息向其刊行信用卡等步履给消耗者形成了亏损，消耗者在不知情的情况下无法幸免干系用度的产生，该步履属于不公谈的步履。富国银行在开立账户时未经客户知情或承诺，妨碍了消耗者了解干系居品和处事。此外，未经授权开立的账户会产生用度，这与消耗者调整自身利益之本意相背。而伪造客户电邮地址为其注册网上银行，更是平直劫掠了消耗者选拔金融处事的权利。因此富国银行的销售步履是坏心的。[24]
基于此，CFPB向富国银行签发了承诺实行令（consent order）。[25]根据该承诺实行令，富国银行应当：（1）制定并实行补偿策画。CFPB要求富国银行主动向客户全额返还客户因这些未授权账户而支付的用度。（2）接纳积极范例保证雇员销售步履的妥当性。CFPB要求富国银行必须遴聘平稳参谋机构对通盘银行的销售步履进行全面核查，从而对富国银行的现存策略和干系轨制是否足以保证其雇员销售步履妥当法律章程作念出评估。[26]富国银行需要根据该评估制定合规策画，并将平稳第三方作念出的评估敷陈和合规策画提交予CFPB西部地区监督办公室的区域总监审核。（3）支付1亿好意思金罚金。这是CFPB于今开出的金额最大的罚单。[27]
为了确保富国银行的销售策略足以保护消耗者权益，CFPB要求富国公司承诺将最大限制地配合CFPB的监管和对其雇员的造访。而且，承诺实行令将从见效之日起5年内执续灵验，在此时期，富国银行需要无条目地盲从该敕令。若CFPB发现富国银行有违抗该实行令的步履，CFPB可诉请联邦地区法院强制实行并对富国银行处以其权利规模内最大金额的处罚，与此同期，该实行令的存续时辰将从头测度。另外，CFPB还不错根据其新发现，在承诺实行令以外对富国银行接纳强制范例。
四、OCC对有失安全稳妥步履的制裁
作为联邦银行，富国银行的步履还受到OCC监管。OCC根据《1863年国度货币法》开采，是好意思国财政部内相对平稳的机构。OCC的监管对象为联邦银行、联邦储蓄和贷款协会、异邦银行的分支机构和代理机构。OCC是一个轮廓性监管机构，根据《好意思国法典》§1818，OCC不错对监管对象运营过程中不对法、不安全或不透明的步履接纳监管范例，督促金融机构向消耗者提供公谈的金融处事，而且公谈地对待消耗者。
OCC对富国银行的造访始于2011年年底。[28]OCC审计官造访发现，富国银行的买卖方式可贵于销售居品和处事的数目。作为这种买卖方式的一部分，富国银行里面实行以达成销售方针为中枢的激发机制，该激发机制和方针要求不对理，雇员濒临着浩瀚的销售压力。
更倒霉的是，富国银行的风险照看轨制和对销售步履的监督轨制存在不及和有失安全稳妥（unsafe and unsoundness）的情况，不成灵验监测和驻防这些不安全或不透明销售步履。领先，银行里面风险照看和遭殃机制不完善，对分支机构雇员的观看和监督存在不及，未能灵验发现和驻防不透明销售步履，也未能灵验缓冲风险带来的影响。其次，富国银行的客户呈报照看轨制有所缺失。在接到客户投诉后，富国银行没能执续跟进并通过合理的分析发现潜在风险，未能充分推崇客户的外部监督作用。终末，富国银行的审计使命不充分，在进行审计时未能将通盘银行的销售步履纳入审计规模。这些不及为雇员冒险非法以达成销售方针提供可乘之机。根据OCC的造访，富国银行雇员从事好意思国法所退却的销售步履的情况至少执续了五年。[29]
OCC审计官于2016年6月公布了查验成果敷陈，并致信奉告富国银行董事会。富国银行董事会向审计官暗示其对OCC指控的销售步履不予表态，但书面暗示自得盲从OCC发布的承诺实行令，烧毁听证和行政复议的方法性权利，自发配合OCC的监管。琢磨到富国银行的不安全稳妥销售步履较为严重，且富国银行在里面照看上存在较大不及，2016年9月8日，OCC向富国银行发出了民事罚金承诺实行令（Consent Order for the Assessment of a Civil Money Penalty），要求富国银行向好意思国财政部支付3500万好意思元的罚金。同期，OCC还通过退却令（Consent Cease and Desist Order）[30]要求富国银行向审计官提供并实行轮廓行动策画，以确保富国银走运营的安全性和透明性。
根据OCC退却令的要求，该策画应当至少包括：（1）在指定时辰内遴聘平稳参谋师对通盘银行往日5年的销售行动风险进行排查和分析，参谋师应当对与银行销售方针和居品销售策略干系的任务以及妥协策略、公司种种业务的风险照看结构、与居品销售干系的激发机制是否有妥当的风险审查轨制与之配套等问题出具平稳敷陈。（2）针对参谋师出具的敷陈建立企业里面销售步履风险照看机制和遭殃机制。在分析了富国银行未能实时发现雇员坐法销售步履的原因后，OCC有针对性地对新的风险照看轨制和雇员遭殃机制建议了最低要求。比如，激发机制应当通过轮廓性评估以确保不会催生坐法销售步履，并应包含灵验的谈德法则策略。银行应向案件的主审计官提交企业呈报照看决策，该决接应能实时跟踪、照看和反馈用户投诉。另外，银行还应当对里面审计轨制进行修正，确保风险照看部门、里面审计师等享有实行事务所必须的权力和地位，等等。（3）根据里面审计师的补偿评估制定补偿策画。[31]
为保证富国银行实时修订其不良销售步履并灵验稳健异日风险的发生，退却令要求富国银行制定轮廓实行策画的实行日程，该实行日程未经助理审计官承诺不得变更。同期，银行的妥当、透明照看的最终遭殃由银行董事会承担。银行董事会应当组建监察委员会来督促轮廓实行策画的实行，董事会还应当如期向主审计官提交实行敷陈。另外，在富国银行实行承诺实行令和退却令的过程中，若OCC觉得确有必要，还可进一步接纳其他强制范例。
五、信誉重创后的富国银行
根据富国银行与各监管机构达成的条约，特定条约不豁免其他机构对富国银行接纳任何范例。因此，除了抵消耗者进行补偿外，[32]富国银行还将为其不良销售步履支付总共1.85亿好意思元的民事罚金（其中，市稽察官要求5000万，CFPB要求1亿好意思元，OCC要求3500万好意思元）。
但其实，对于富国银行这位家景殷实的优等生来说，这场丑闻实在让其懦弱的不是需要付出1.85亿好意思元的罚金，而是丑闻本人对其多年筹备的信誉和企业形象的侵蚀。
从商场反应上看，仅2016年9月8日到10月13日短短一个月控制的时辰内，富国银行的商场价值缩水了1.3%（约200亿好意思元）。[33]2016年10月4日，惠誉对富国银行的评级瞻望由本来的“踏实”下调至了“负面”。[34]除此以外，加利福尼亚州通知异日12个月暂停投资富国银行的证券，伊利诺伊州、芝加哥和西雅图等地政府也暗示将限制与富国银行的业务关系作为对其诈欺步履的制裁。
与此同期，其他监管机构也开动怀疑这个银行界的优等生是否还有其他不为东谈主知的不良步履。好意思国劳工部、好意思国证券交往委员会、各州检方、参众两院接踵通知已启动了对富国银行的造访。
丑闻曝出后，为了向公众证明问题依然得到了法则，富国银行对外公布了好多救济策画和改上策画。当今为止，富国银行依然遴聘了平稳参谋机构对2011年以来开立的扫数账户进行核查来寻找未授权账户，并向115000名客户返还了系数260万好意思元的干系用度。另外，富国银行还撤废了居品销售方针策略，也对支行的激发机制进行了调整，使其更选藏为客户提供处事而不是落幕交叉销售。除此以外，富国银行还从头瞎想了开户审核方法、职工培训策画和风控机制来驻防雇员从事不良销售步履。[35]
另外，固然富国银行高层永久否定其在企业照看上存在罪状，但在参众两院主执的造访听证会后，富国银行董事会分别向CEO斯顿夫（John Stumpf）和COO蒂莫西（Timothy J. Sloan）催讨了4100万好意思元和1900万好意思元的薪资待遇，而且决定两东谈主不成享有2016年的分成。斯顿夫是史上被收回薪资的最多的CEO，两周后（10月12日），他自发卸任并承诺在干系监管机构造访时期不会出售执有的公司股份。
六、监管机构的“失责”与监管权的争夺
对富国银行来说，这段丑闻将成为其发展历史上无法抹去的舛误。但事实上，从客户投诉情况上看，富国银行并不是从事坐法交叉销售步履最严重的银行。[36]不错说，如何平衡买卖利益和客户权益或是大众利益之间的矛盾、如何建立灵验的里面法则和风险照看轨制是确切扫数金融机构都会濒临的问题。一方面，银行具有很强的外部性，另一方面，“金融行业具有内在的野性”。这不详是强调商场自我规制的好意思国选拔以森严壁垒的监管来调整和银行业健康发展的原因。
好意思国对银行和银行业的监管体系由多方监管者构成。对于团结坐法步履，不同监管者不错从各自的角度进行造访并分别在任权规模内接纳强制范例。本案中，州层面的洛杉矶市稽察官办公室和联邦层面的CFPB以及OCC都不错对富国银行的不良销售步履进行监管，这是好意思国在银行和银行业监管方面实行严丝密封的多档次多结构监管体系的成果。可是，富国银行丑闻却向公众显现了好意思国金融监管在历经几番篡改形成的这套监管体系依旧存在好多问题。
领先，重重监管并未将银行的不良销售步履抹杀在摇篮之中。尽管OCC主审计官在收受谋划院质询时暗示OCC在监管银行销售步履方面作念出了诸多长途，CFPB方面也屡次强调其永久悉力于于保护金融消耗者。但单从成果来看，监管机构如实存在“失责”。
从OCC主审计官的陈词中不错得知，OCC从2011年开动便扫视到富国银行存在坐法销售步履。[37]相通，由CFPB运行的投诉数据库也向监管机构警示了好意思国银行业界可能存在较为广大的坐法交叉销售情况。[38]可是，在监管机构流露银行在运营中存在不良步履的情况，富国银行的坐法销售步履仍执续了5年之久，不禁让大众怀疑好意思国银行业外部监督的成效。
监管成效不良有多方面原因。除了CFPB等监管机构可能因资源插足有限而难以推崇应有功能、监管机构未给以饱胀爱好等原因以外，监管成效还受制于监管范例的实行情况。事实上，OCC从2012年开动屡次对富国银行的坐法销售步履接纳了强制范例，但这些对富国银行来说无异于隔靴抓痒。直至这次因好意思国大选两党为争取选票而将此事件烈烈轰轰并产生了较大的负面影响后，富国银行董事会才实在积极配合监管机构的造访并主动变革其里面照看轨制以轻佻舆情危险。
除此以外，本案还显现了好意思国金融监管体系过于搀杂的问题。由于好意思国监管部门的权限分辩有多种角度，各个监管机构的监管依据和角度虽不同，但在试验操作中却很容易发生监管重合甚而是监管权彼此竞争的情况。[39]在本案例中，三个监管机构的法则依据虽不同，但从总体上看都对富国银行建议了住手不良销售步履并改善里面照看以及支付补偿的要求。在督促银行改善里面照看方面，OCC与CFPB的监管职责干系而且有所交叉。根据市稽察官办公室与富国银行的息争条约，具体的风险注意策画应由CFPB以承诺实行令的样子建议翔实要求，CFPB也将是惟一能够督促富国银行实行息争条约中干系风险注意商定的机构。但试验上，本案中实在建议并督促富国银行实行翔实的重构风险照看机制以及雇员不良销售步履监测与预警机制要求的却是OCC。
州层面和联邦层面以及各个监管机构之间的监管权争夺并非一旦一夕。尽管各个监管部门于2012年便签署了跨部门协同监管关注备忘录，2016年6月，OCC和CFPB也聚拢公布了10套妥协原则，暗示两边将在聚拢使命中保执信息分享和公开沟通，并在尊重各自的方针和职责的前提下妥协使命方法，但从本案中不错看到，好意思国金融业监管机构之间的监管权之争依旧在进行着。
窥一斑而知全豹，即便金融监管轨制教训如好意思国，其“标杆式”银行依旧存在严重侵害金融消耗者权益的问题。好意思国银行业不穷乏步履准则，但当下好意思国依旧需要探索如何通过监管机构来确保金融机构在既定的划定框架内落幕其买卖方针。在这次事件发酵的过程中，产生了诸如进一步完善高管薪酬追回（Claw back）决策、强调银行高管的个东谈主遭殃中文字幕，以及加快完成拖延已久的对于银行高管酬金的划定等加强金融监管威慑力的呼声。[40]这场负面影响严重的丑闻或将成为鼓吹好意思国金融监管篡改的贫寒事件。
